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金融时报:云南保险扶贫的调查报告 保险扶贫重在“保”
   2017-09-06  点击量:4086

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                                           (《金融时报》2017年9月6日 第331期 09版 保险周刊)



       说到大理,首先映入脑海的是湛蓝的天、灿烂的阳光、清新的空气、令人神往的洱海。

       却鲜有人知,大理还是全国14个扶贫片区“滇西边境片区”的主战场,全州12县市中有11个县市贫困县。2015年末有建档立卡的贫困人口71278户、25.41万人,贫困发生率达9.2%。25.41万人脱贫摘帽,保险在其中发挥怎样的作用呢? 



       2017年8月,在中国保险行业协会的带领下,记者来到云南大理,对大理州、楚雄州的巍山县、祥云县、姚安县三县进行实地调研采访。一路走来,感受到在大理州贫困群众脱贫“摘帽”的进程中,保险所发挥的独特作用。

       目前,活跃在云南大理州、楚雄州扶贫攻坚战中的保险模式主要有三类,其中两类均与建档立卡贫困人口有关:即建档立卡贫困户的补充医疗保险、建档立卡贫困户财产+人身组合保险;另一类是农产品目标价格指数保险。2017年中央一号文件提出,支持扩大农产品价格指数保险试点,云南省的第一单就落地在楚雄州的姚安县。

       补充医疗险在手 希望之火不灭

       因病致贫、因病返贫,是阻碍大理州贫困群众摆脱贫困的重要原因之一。脱贫攻坚战打响以来,大理州委、州政府把健康扶贫作为脱贫攻坚的重点工作之一,大力实施健康扶贫。

       2017年1月1日起,在实现建档立卡贫困人口100%参加城乡居民基本医疗保险、100%参加大病保险基础上,大理州委、州政府积极推进保险产品创新,与人保健康云南分公司合作,承办了“大理州建档立卡贫困户补充医疗保险”项目。投保单位为大理州12县市,保障对象为大理州2015年在册的建档立卡贫困户,投保户数87362户,投保人数328625人。保险期限为三年,首年保费标准为58元/人/年。

       陆瑞兴就是该项目的受益者之一。陆瑞兴是祥云县普淜镇的村民,一家四口,生活虽不富足,在政府扶贫政策的支持下,加上勤劳肯干,日子一天好过一天。但是,这一切都被突如其来的突发性心脏病所击溃,改变了他的生活。

       患病后,由于医疗条件等原因,陆瑞兴所在大理州医院进行的心脏搭桥手术失败,而后他转入昆明的一家医院,在那里进行了第二次心脏搭桥手术。两次手术不仅让这个中年男人身体备受痛苦,失去劳动的能力,家庭也因此背上沉重的医疗负担。不幸之中的万幸,他参加了建档立卡户补充医疗保险,近十万的医疗费用,个人最后只负担了少量。

       陆瑞兴的妻子告诉记者,正是有了这份保险,让她和这个不幸的家庭感到了温暖与希望。这份令陆瑞兴全家感恩的保险,是人保健康在云南省率先推出的建档立卡贫困户补充医疗保险。它精准对接健康保险服务需求,为贫困人口提供普惠的风险保障。 2016年8月在大理开始启动, 2017年1月顺利实施。它以脱贫攻坚重点人群为核心,精准对接建档立卡贫困人口健康保险需求,有效提高医疗保障程度,切实缓解“因病致贫”“因病返贫”现象。

       人保健康大理中心支公司总经理程立辉介绍说,参保人因病在城乡居民基本医疗保险协议管理医疗机构住院发生的医疗费用,经城乡居民基本医疗保险、城乡居民大病保险、农村低保对象民政医疗救助报销后,对在政策范围内个人合规医疗费用(不含个人自费部分的费用)进行100%赔付。

       以陆瑞兴为例,人保健康的工作人员算了一笔账:陆瑞兴住院总计花费99637.33元,经人保健康审查后,总计为陆瑞兴赔付92374.53元。其中基本医疗保险补偿50424.99元、大病保险赔付27264.68元、建档立卡贫困户保险赔付14684.86元,个人仅需自付7262.8元,赔付率达到93%。

       显而易见,补充医疗保险弥补了政策性医疗保险的不足,切实为建档立卡贫困群众解决了问题。但对于建档立卡贫困户来说,这笔保险的资金从何而来?

       人保健康云南分公司总经理张敏慧告诉记者,2017年大理全州共收取保费1906万元,州级财政承担20%,县级财政承担80%。参加补充医疗保险后,建档立卡贫困户个人负担医疗费用比例由原来的30.55%下降至7.13%,效果明显。

       人保健康提供的数据统计,截至2017年7月30日,大理全州建档立卡贫困户新农合信息系统发生理赔业务1675人次,理赔金额686.56万元。可以说,医疗保险健康扶贫的模式,体现了倾斜性保障机制,为保险健康扶贫提供了坚实的政策保障。

       财产+人身 保险扶贫更精准

       按照规定,2018年,大理州11个扶贫开发工作重点县必须全部摘帽,但完成这个目标并不轻松,要有新思路,才能在扶贫道路上帮助更多人。

       此次调查,记者发现,人保财险大理分公司设计的一款基于建档立卡贫困户的人身组合保险,不仅为贫困户的房屋承保,还为人身意外承保,将政府和社会的扶贫力量有机结合,形成政府主导、挂钩干部参与、商业保险运作、贫困户受益的新型公共服务模式。这一项目的实施,为贫困户提供了切实有效的保障,确保贫困户在最需要的时候得到最大的帮助。

       “我们这款保险的保障对象是大理州辖区的89071户建档立卡贫困户的房屋、室内财产以及年龄在0岁以上的家庭成员。房屋保险金额40000元;室内财产保险金额8000元;疾病死亡保险金额按不同年龄划分。”人保财险云南分公司农村事业部总经理姚韧说。



       人保财险提供的数据显示,从2016年9月1日至2017年6月30日,项目共计理赔838件,已经支付农户赔款金额508.87万元,有效防止了建档立卡贫困户因灾返贫、因灾更贫的状况,为贫困户在脱贫奔小康的路上增加了一道防护网。项目已得到国务院扶贫开发领导小组赴云南省督查组的充分肯定。

       在这份组合保险的设计中,最值得一提的是保费的来源。据大理州扶贫开发领导小组办公室许欣介绍,每户100元的保费,是由大理全州挂包干部自愿为挂钩的建档立卡贫困户购买,不足部分由县级财政补足,覆盖大理州全部建档立卡贫困户8.9万户,保费收入891.73万元,承担风险保额60.64亿元。

       种地有保险 增收有保障

       位于大山深处的姚安县太平镇各苴村,是一个有着208户农家、935名常住人口的彝家村寨。当记者一路颠簸来到这座崇山峻岭环抱中的村寨,为清秀山景赞叹时,也不禁为这里的农业生产环境捏了把汗。

       很快,信心便被眼前充满生机的田野所激发。各苴村总支书记周子文站在山坡,指着远处山洼绿油油的一片作物告诉记者,这些山药、魔芋、白芸豆都已上了保险,乡民们的积极性很高。言语间的自信,透着对未来生活的憧憬。



       靠山吃山,靠水吃水。各苴村的山地适合种植魔芋、山药,但因处在偏僻山区,好收成卖不出好价钱,前几年乡民的积极性并不高,是农产品目标价格保险改变了生活,同时,这也是云南省第一个开展此项改革的落脚之地。

       为了带动富民强村的梦想,姚安县委县政府紧紧抓住云南省委政研室、省委农办、省委改革办挂钩帮扶,以及省州人保财险公司大力支持的机遇,决定在太平镇各苴村开展农产品目标价格保险试点。

       姚安县政研室主任向映辉直言,农产品目标价格保险,目的就是要通过保险的介入,打通保险服务“三农”的最后一公里,打消群众农产品卖不到好价钱的顾虑。

       为确保农产品目标价值保险顺利推进,人保财险云南分公司与姚安县政研室抓住了三个关键:

       一是品种选定。针对太平镇各苴村产业发展中选取了群众种得最多、市场价格相对稳定的白芸豆、山药、魔芋作为保险品种,解决了“保什么”的问题。

       二是方案制定。充分听取群众意见,以近三年的三种农产品平均价格为依据,确定了白芸豆和山药为9元/kg、魔芋为3元/kg的最低市场价格,假如销售价值高于最低市场价值则群众受益,假如销售价值低于最低市场价值则保险公司补足群众损失,同时结合三种农产品平均产量确定了保额标准。

       三是资金筹集。按照群众交纳10%、集体支持90%的比例筹集保费,云南省委政研室从工作经费中拨出10万元直接承担了村组负责的保费部分,群众最终缴纳的保费为1万元,最大限度地做到了让利于民。

       通过农产品目标价格保险“第一季”的辛勤与努力,改革收获了丰硕成果,实现了助农稳定增收,“尝到甜头”的群众参保的积极性明显增强。不止于此,农产品目标价格保险,还推进了脱贫攻坚。2016年该村就脱贫了56户219人,今年仅剩10户27人。

       虽然农产品目标价格保险效果有目共睹,但在云南省推广,尚存一定难度。

       人保财险云南分公司副总经理杨祖纯坦言,目前,国内很多农产品没有期货价格参考,山药、魔芋、白芸豆等地方特色农产品没有权威性的基础统计资料。开展农产品目标价格保险过程中,约定保险金额、设定目标价格,没有科学的参考数据,需要采取灵活多样的办法,边探索边实践。

       中保协方面表示,农产品目标价格保险存在发生系统性风险的可能,风险分散机制缺位,在一定程度上抑制了保险公司的积极性。因此,持续健康开展农产品目标价格保险,需要探索完善保险机制,建立保险人、再保险人和政府部门参与的巨灾风险分散体系。(记者:韩雪萌)



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