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【央广网】《“健康险”步入快车道 如何为健康“担保”》--下篇《健康险应该怎么选》
   2019-02-22  点击量:2461

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    央广网北京2月21日消息(记者严红霞)近几年,“健康险”很热。国家频频出台政策,把健康险提升到国家战略层面,让保险企业和老百姓期待满满。然而面对市场上几千款产品,消费者应该如何选择?主打“低保费、高保额”的互联网医疗险是否靠谱?商业健康险又该如何更好地发挥“补充”社保的作用,满足多样化的健康保险需求?专题报道《“健康险”步入快车道,如何为健康“担保”》推出下篇《健康险应该怎么选》。

  80后的小李夫妇是新晋的“二孩”家长,新生命的到来,让他们欣喜之余,也多出几分忧虑。李女士说:“我们都是独生子女,现在家庭结构是2+4+2,爷爷奶奶身体都不太好,父母即将退休,孩子都还小,想想以后,压力还是蛮大的。最怕自己生病,一直想买份保险,也咨询过,但是,感觉实在太复杂了,有很多险种,整不明白,一直纠结。”

  小李的“选择困难”并不难理解。目前,市场上,有100多家保险公司开展了商业健康保险业务,开发了涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类、超过3500个商业健康保险产品。面对种类繁多的商业健康险,应该如何选择?

  中国人保健康公司产品开发部辛丹博士给出建议:“《我不是药神》还有《中年流感危机》我们都是推荐的医疗险,这是消费型的,消费型保费不高,一般家庭都能承担;资金上还有节余的话也可以买一些长期的重疾险,重疾险种类很多,可以根据自己的情况买定期的,也可以买终身的;再有就是长期护理险,这是大家保险意识比较薄弱的险种,它不是眼前就能看到的风险,尤其上年纪了老人卧床,需要护理时,配备这个险种挺好的,而且越早买越好。”

  消费者只需要投保几百元,即可获得一百万元甚至数百万元的医疗险保额,从去年,一种短期健康险产品“百万医疗险”,以低保费、高保额等作为营销手段十分抢镜,通过移动互联网等渠道迅速打开销路后,成为各家公司的“销售冠军”“明星产品”。

  中国人保健康电子商务部副总经理刘骏介绍,互联网产品在准入上有明确的监管门限,比如:禁止在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念;产品定价应区分社保、非社保。刘骏表示:“互联网准入的机制和线下的准入机制确实有差异的地方,我们一方面根据不同的互联网渠道流入、用户人群的差异做相应的调整;另一方面在互联网上根据用户的习惯,相对来说我们是轻健康告知。在这个过程中,我们也会有智能核保技术的引入,包括在前端客户接触的节点上,客服的投放力度比以前线下要大很多,像回访作息、在线客服甚至在线理赔客服,我们还有一个团组是专门做在线拒赔的客户沟通。”

  需要提醒的是,虽然百万元的保额很养眼,事实上,大多数参保人都用不到这么高的额度。医疗险的报销额上限,不突破实际发生医疗费用的总额。如果投保人已经参加了基本医保和重大疾病补充医疗保险,这两个报销之后的余额,医疗险再报销。

  数据显示,2012年以来,商业健康保险保费规模年均增长在38%以上,在各类保险产品中增长最快,《中国商业健康险白皮书》预测,到2020年中国健康险市场原保费收入将达到1.3万亿元。

  商业健康险的发展,如何更好满足居民需求,助力“国家健康战略”?

  中国保险行业协会发布的《中国商业健康保险发展指数报告2018》建议,加快现有政策落地,增加社保、商保的协同联动。加快推进商业健康保险系统与社会保障体系的有序互联互通。原中国保险行业协会会长朱进元表示:“一方面我们和相关医疗体系的对接比较弱,没有及时实现数据共享、信息共享,我们自身的数据积累也不够。”

  中国人保健康总裁宋福兴认为,传统保险业务需要和移动互联、区块链、大数据、人工智能等领域进行紧密合作,在供给端精准发力。

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